Skuldfinansiering – så fungerar det

Vad är skuldfinansiering?

Vad är då skuldfinansiering? Jo, skuldfinansiering innebär helt enkelt att flera mindre och ofta dyrare skulder samlas i ett större lån eller en ny finansiering. Syftet är att skapa en bättre kontroll över ekonomin och sänka den totala månadskostnaden.

Skuldfinansiering handlar alltså om att skapa ordning där ekonomin blivit splittrad. För dig med flera dyra krediter kan det vara ett sätt att minska den ekonomiska stressen och göra vardagsekonomin enklare att planera. Exempel på skulder som kan samlas ihop i en skuldfinansiering är:

• Kreditkortsskulder
• Privatlån
• Snabblån
• Delbetalningar och avbetalningsköp
• Kontokrediter
• Inkassoskulder

Skuldfinansiering är ingen snabb lösning som får skulderna att försvinna. Du betalar fortfarande tillbaka skulderna, men du betalar tillbaka under nya villkor som är enklare att hantera. Istället för att betala till flera olika långivare varje månad får du en månatlig betalning att hålla reda på. Genom att ersätta flera dyra krediter med en enda finansiering med bättre villkor kan också din månadskostnad sänkas. Med en skuldfinansiering kan du:

• Sänka din månadskostnad
• Få en lägre ränta
• Få bättre överblick över din ekonomi
• Minska risken för missade betalningar.

Det är dock viktigt att komma ihåg att en lägre månadskostnad inte alltid innebär att lånet blir billigare totalt sett. Om återbetalningstiden förlängs kan den totala räntekostnaden över tid bli högre. Därför bör du alltid jämföra både månadskostnad, ränta och den totala kostnaden för lånet.

För bostadsägare kan bolånet vara ett alternativ

För bostadsägare kan ett utökat bolån vara ett av de mest kostnadseffektiva alternativen, eftersom bolåneräntor ofta är lägre än räntor på blancolån, kreditkort och avbetalningar. Vissa banker erbjuder möjligheten att utöka bolånet för att lösa dyrare krediter. På Bluestep Bank kan du se över dina möjligheter att samla dina lån för att exempelvis lösa inkassoskulder med bolånet.

Skuldfinansiering eller skuldsanering – vad är skillnaden?

Begreppen skuldfinansiering och skuldsanering blandas ofta ihop, men de är två helt olika saker.

Skuldfinansiering

Skuldfinansiering är en frivillig lösning som du väljer själv. Du ersätter flera skulder med en ny finansiering för att få bättre villkor, lägre månadskostnad och bättre administration. Du fortsätter att betala tillbaka hela skulden men i en annan form.

• flera skulder samlas i en ny finansiering
• hela skulden betalas av
• lägre kostnad och bättre struktur
• passar personer med betalningsförmåga.

Skuldsanering

Skuldsanering är däremot en myndighetsprocess som administreras av Kronofogden. Den är till för personer med mycket allvarliga och långvariga betalningsproblem, där det inte bedöms vara realistiskt att skulderna kan betalas tillbaka inom överskådlig tid.

Om ansökan beviljas får personen leva på ett mycket begränsat ekonomiskt utrymme, ofta beskrivet som existensminimum, under flera år. Under denna period går överskottet av inkomsten till att betala av skulderna enligt en fastställd betalningsplan. När skuldsaneringen är avslutad kan delar av de återstående skulderna skrivas av.

• ansökan görs hos Kronofogden
• delar av skulden kan skrivas av
• långsiktig lösning på överskuldsättning
• passar personer med mycket stora skuldproblem.

Den viktigaste skillnaden är att skuldfinansiering är något du själv väljer för att omstrukturera dina skulder, medan skuldsanering är en lagreglerad process som beslutas av Kronofogden när skulderna inte längre bedöms kunna betalas tillbaka på normalt sätt.

Så går en skuldfinansiering till steg för steg

1. Kartlägg hela skuldbilden

Det första steget är att skapa en fullständig överblick. Utan en korrekt bild av din ekonomi är det svårt att bedöma vilken typ av skuldfinansiering som är mest rimligt. Börja med att ta reda på:

• total skuld
• ränta på varje kredit
• månadsbetalningar
• eventuella förseningsavgifter och aviavgifter
• om någon skuld har gått till inkasso eller Kronofogden
• om det finns säkerhet i bostaden som kan användas.

2. Undersök möjliga finansieringsalternativ

När skulderna är kartlagda kan du börja att jämföra olika alternativ. För vissa är ett samlingslån utan säkerhet en möjlighet. För dig som bostadsägare kan det vara mer fördelaktigt att undersöka om bolånet går att utöka. Om bostaden har stigit i värde eller om det finns låneutrymme kvar, kan ett utökat bolån användas för att lösa dyra krediter. Det är här aktörer som Bluestep kan vara relevanta, särskilt för personer som inte alltid passar in i storbankernas standardbedömningar.

3. Ansök och genomgå kreditprövning

Nästa steg är att en bank eller långivare bedömer din ekonomi och kontrollerar dina inkomster och skulder samt din boendesituation och återbetalningsförmåga. Bedömningen handlar inte bara om hur mycket skuld som finns, utan om huruvida den nya lösningen faktiskt verkar hållbar. En skuldfinansiering ska göra din ekonomi mer stabil, inte bara skjuta problemen på framtiden. Banken tittar till exempel på:

• inkomst
• anställningssituation
• befintliga skulder
• kreditvärdighet
• betalningsanmärkningar.

Olika långivare gör olika bedömningar, vilket innebär att möjligheterna kan variera mellan olika aktörer.

4. De gamla skulderna löses

Om ansökan beviljas används det nya lånet eller det utökade bolånet för att lösa de gamla skulderna. I många fall hjälper långivaren till med själva inlösenprocessen för att säkerställa att pengarna används till rätt ändamål. Resultatet blir att du får:

• färre fakturor
• färre förfallodagar
• en tydligare ekonomisk struktur
• en samlad månadskostnad.

5. Skapa en plan framåt

En skuldfinansiering fungerar bäst om den kombineras med nya ekonomiska vanor. Om gamla krediter betalas av men sedan byggs upp igen riskerar situationen att återkomma. Därför är det klokt att samtidigt: 

• se över hushållsbudgeten
• undvika nya impulskrediter
• ha koll på fasta kostnader
• försöka bygga en liten buffert över tid.

Skuldfinansiering är alltså inte bara ett lån, utan också en möjlighet att skapa en mer hållbar privatekonomi.

Skuldfinansiering med betalningsanmärkning – är det möjligt?

Skuldfinansiering med betalningsanmärkning är i vissa fall möjligt, men det beror på helheten. En betalningsanmärkning innebär alltså inte automatiskt ett nej, men den påverkar bedömningen. Långivaren tittar ofta på hur gammal anmärkningen är, varför den uppstod, hur din ekonomi ser ut idag och om du har en stabil inkomst eller en bostad med värde.

Många traditionella banker har strikta krav när det gäller lån och betalningsanmärkningar. Andra långivare, som exempelvis Bluestep Bank, gör en bredare bedömning och tittar på hela ekonomin, och inte enbart på anmärkningen. För bostadsägare kan möjligheterna vara större, just eftersom bostaden kan minska långivarens risk.

Ansök om samlingslån tryggt och säkert

Vill du undersöka möjligheterna att samla dina lån och krediter i ett bolån hos Bluestep Bank? Skicka in din ansökan redan idag.

Ansök om samlingslån

Vanliga frågor och svar om skuldfinansiering

Vilka alternativ till skuldfinansiering finns för privatpersoner?

Alternativ till skuldfinansiering kan vara att omförhandla befintliga lån, ansöka om ett samlingslån eller utöka ett bolån. För personer med mycket stora skuldproblem kan skuldsanering via Kronofogden vara ett alternativ.

Kan jag lösa skulder hos Kronofogden med en skuldfinansiering?

Ja, i vissa fall kan en skuldfinansiering användas för att lösa skulder hos Kronofogden. Möjligheten beror på din ekonomiska situation och om en långivare bedömer att du har förutsättningar att klara den nya finansieringen.

Hur mycket kan jag spara på att samla mina lån?

Det beror på skuldernas storlek, räntorna du har idag och vilka villkor du får på den nya finansieringen. För många kan månadskostnaden minska, men det är viktigt att även jämföra den totala kostnaden över hela lånets löptid.