Så sparar du ihop till en kontantinsats
När du köper en bostad behöver du betala en kontantinsats. Med höga bostadspriser kan det vara en utmaning för förstagångsköpare att få ihop pengarna som krävs. Och vilka regler gäller egentligen för kontantinsatser? Vi reder ut skillnaden mellan kontantinsats och handpenning, och reglerna för lån och kontantinsatser.
Det kan ta lång tid att spara till en kontantinsats, men det finns olika knep att ta till för att nå drömmen om ett bostadsköp snabbare. Det kan också vara möjligt att låna till kontantinsatsen. Läs vidare för att ta reda på det och få tips på hur du kan finansiera din kontantinsats.
Vad är en kontantinsats?
Det är många saker som krävs när man som förstagångsköpare ska köpa en bostad. En viktig del är hur mycket man kommer att behöva betala i kontantinsats. En kontantinsats är den del av ett bostadsköp som du måste betala direkt vid köpet. Enligt nuvarande regler måste kontantinsatsen vara minst 15 % av bostadens värde – alltså det pris som du betalar för bostaden. Det gör det enkelt att räkna ut din kontantinsats.
Exempel:
Om bostaden kostar 2 miljoner kr så multiplicerar du det med 0,15. I detta exempel blir då kontantinsatsen 300 000 kr.
Du kan alltså inte inkludera kontantinsatsen som en del av ditt bolån. Anledningen till att det krävs en kontantinsats vid bostadsköp är att skydda både dig och din banken mot riskerna som uppstår om bostadspriserna faller. Skulle du behöva sälja din bostad till en lägre summa än inköpssumman finns det då en marginal nedåt på 15 %. Det ska skydda dig från skuldsättning och banken från att inte få tillbaka pengarna den har lånat ut för bostadsköpet. Det finns dock ingen regel som hindrar dig att låna till en del av kontantinsatsen med andra typer av lån. Använd gärna vår bolånekalkyl för att räkna på ditt bolån.
Kontantinsats och handpenning – vad är skillnaden?
Kontantinsatsen är den delen av bostadsköpet som du inte kan få bolån för. Handpenning är den summa du betalar när du skriver på inköpskontraktet för din nya bostad och är således en del av kontantinsatsen. Den brukar ligga på 10 % av inköpspriset. Handpenningen betalar du oftast inom en vecka från att du skrivit på kontraktet. Om du köper en ny bostad innan du har sålt din tidigare bostad kan du få ett handpenningslån. I ett sådant läge kan du också behöva ett brygglån som är ett tillfälligt lån som täcker den resterande delen av bostadens pris utöver kontantinsatsen.
Får jag tillbaka min kontantinsats vid försäljning?
Svaret på den frågan är både ja och nej. Det beror helt enkelt på om du säljer din bostad med vinst eller förlust. Säljer du med vinst så kan man säga att du får tillbaka din kontantinsats, och ofta mer därtill. Säljer du däremot din bostad med förlust kan hela kontantinsatsen ätas upp av förlusten. Ibland kan livet ta en vändning som gör att du måste sälja din bostad även om bostadspriserna har fallit sedan du köpte din bostad. Som med alla investeringar innebär ett bostadsköp ett visst mått av risktagande.
Olika kontantinsatser för privatbostäder och lantbruksfastigheter
Kontantinsatsen är 15 % av inköpspriset för de flesta bostadstyper. En kontantinsats för ett hus är procentuellt lika stor som en kontantinsats för en lägenhet eller bostadsrätt. Detsamma gäller för hus du bygger själv och för nyproduktion av bostadsrätter. Men då är det först i samband med tillträde som det blir aktuellt, precis som för övriga bostadstyper. Det finns dock ett undantag från regeln om att kontantinsatsen ska vara 15 % av bostadens värde.
Undantaget gäller kontantinsats för lantbruksfastighet. För en sådan behöver du betala 25 % av inköpspriset i kontantinsats. En lantbruksfastighet är den officiella beteckningen för vad som i dagligt tal kallas gård. Lite förenklat kan man säga att gården blir en lantbruksfastighet om den består av mer än en vanlig hustomt med ett bostadshus. Alla lantbruksfastigheter har taxeringskod 120. Anledningen till den högre kontantinsatsen för lantbruksfastigheter är att om du äger en sådan klassas du som egenföretagare, även om du är en passiv sådan och får din inkomst från annat håll. Detta är viktigt att tänka på om du är intresserad av lantliga fastigheter.
Så kan du spara till en kontantinsats
Med höga bostadspriser kan vägen fram till en kontantinsats kännas lång. Men det finns saker du kan göra för att öka takten på ditt sparande och nå drömmen om en egen bostad snabbare. En bra början är att skapa en hushållsbudget. Den hjälper dig att få koll på dina utgifter och vad du kan dra in på för att kunna spara mer varje månad. Ofta finns det utgifter du kanske inte har tänkt på som kan skalas bort, så att pengarna i stället kan användas till att spara för kontantinsatsen.
Om det känns svårt att avsätta större summor så börja med små summor. När du ser att pengarna växer blir du mer motiverad till att spara mer. Sätt sedan upp ett månadssparande till kontantinsatsen och sätt upp delmål för att öka motivationen ytterligare. Se då till att ha en automatisk överföring för sparandet varje månad, så att du inte glömmer eller råkar lägga pengarna på annat. Fundera också på om det finns sätt att få extra inkomster. Kanske har du saker du inte längre behöver, som du kan sälja. Vill du ha fler tips på hur du kan börja spara pengar ska du läsa våra 20 bästa spartips.
20 bästa spartipsen 2024
- Utgifter och inkomster
- Mat och hushåll
- Sparande
- Skulder och krediter
- Bonustips – om det är akut
Bör man spara till kontantinsats i fonder eller på ett sparkonto?
Om ditt planerade bostadsinköp fortfarande ligger ganska långt fram i tiden, om 5 till 10 år, brukar det löna sig att månadsspara i fonder. Då växer sparandet i en snabbare takt. Men tänk på att fonder lämpar sig bäst just för långsiktigt sparande. Börsen rör sig upp och ner vilket gör att sparandet kan minska i värde på kort sikt.
Om du planerar för ett bostadsköp på kortare sikt kan det vara tryggare att placera pengarna på ett sparkonto. På Bluestep Bank erbjuder vi några av marknadens bästa och avgiftsfria sparkonton med hög ränta. Generellt sett brukar sparkonton med fast ränta ha högre räntor än sparkonton med rörlig ränta så välj kontotyp efter din ekonomiska situation och hur länge du kan tänka dig att låsa pengarna.
Bluestep Banks sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin enligt beslut av Riksgälden. Varje kontohavare har rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp om högst 1 050 000 kronor. Riksgälden betalar ut ersättningen inom 7 arbetsdagar från den dag banken försattes i konkurs eller Finansinspektionen beslutade att garantin ska träda in. Hos Bluestep Bank kan du sätta in upp till 1 050 000 kr per person. Läs mer om insättningsgarantin
Att låna till kontantinsats
Att kunna spara ihop till hela kontantinsatsen är det bästa alternativet för din ekonomi. Men om du behöver köpa en bostad innan du har hunnit spara så mycket som krävs kan det gå att låna till kontantinsatsen genom ett separat lån. Det innebär att du utöver bolånet behöver ha utrymme kvar i din ekonomi för att amortera på det extra lånet.
Man kan låna pengar till en kontantinsats på olika sätt. Har du tur kan dina föräldrar ställa upp med ett lån. Du kan också ta ett privatlån till kontantinsatsen. Ett privatlån är ett så kallat blancolån som är ett lån utan säkerhet. Denna typ av lån har oftast höga räntor om man jämför med ett bolån. En del fackförbund erbjuder dock så kallade medlemslån som även de är privatlån, men till en mer förmånlig ränta.
På Bluestep Bank kan vi i vissa fall erbjuda ett lån till kontantinsatsen som vi kallar för Hemlån. När du ansöker om lånelöfte hos oss kan vi tillsammans se över möjligheterna till ett sådant lån. Ett Hemlån får vara max 10 % av den totala köpeskillingen vilket betyder att du måste ha sparat ihop minst 5 % själv. Om du ska köpa hus behöver du även ha sparat pengar till lagfart och pantbrev.
Gör en budget för framtiden för att se hur mycket pengar du kommer ha att röra dig med. Om du vill låna till kontantinsatsen behöver du vara säker på att du har råd med både ränta och amortering av bolånet och avbetalning av ett extra lån.
Det finns alltså flera vägar fram till att få ihop en kontantinsats. Fundera över dina alternativ och gör en konkret plan på hur du ska nå målet – en egen bostad.
Ansök om lånelöfte för köp av bostad
Skicka in din ansökan redan idag så kontaktar vi dig och går igenom dina förutsättningar och möjligheter till bolån.
