Hur beräknar banken lånelöften?

Din kontantinsats, privatekonomi och bostaden i sig är tre tunga faktorer som väges in när banken räknar på ditt lånelöfte. I denna artikel förklarar vi hur banken gör sina beräkningar och vad det innebär att få ett lånelöfte beviljat.

Ett lånelöfte är en preliminär uppskattning om hur mycket du kan få i bolån. Det går inte att köpa en bostad med ett lånelöfte, men du kan använda det för att få en hum om vilken prisklass du kan köpa bostad i och vad som är din max-gräns vid en budgivning. Lånelöftet indikerar även på vad bolånet skulle komma att kosta dig i månaden.

Det är bra att ansöka om ett lånelöfte i början av jakten på din framtida bostad. När det väl blir dags att signera är det oftast smidigt och enkelt att omvandla detta till ett bolån som krävs för att köpa bostaden.

Vad är skillnaden på lånelöfte och bolån?

Lånelöftet får inte förväxlas med ett faktiskt bolån, utan när det blir dags för signering måste banken granska och godkänna bostaden och den eventuella föreningen du kommer köpa in dig i. Banken kontrollerar även en sista gång att dina ekonomiska förutsättningar inte förändrats sedan du ansökte om lånelöftet. Om allt godkänns kan du signera och genomföra köpet.

Hur beräknar banken lånelöftet?

När banken räknar på ditt lånelöfte vägs flera saker in, nedan lyfter vi det mest väsentliga.

1. Hur mycket du kan lägga i kontantinsats

Summan som du kan gå in med i lägenheten ur egen ficka spelar stor roll. Som minst behöver du stå för 15 procent av köpeskillingen. Om lägenheten kostar 1 miljon måste du kunna betala 150 000 kronor.

2. Bostadens pris och vilka avgifter som tillkommer

Banken behöver veta på ett ungefär hur mycket du tänkt köpa en bostad för, samt vilka eventuella avgifter som tillkommer vid köpet. När du sedan ska uppgradera lånelöftet till ett bolån kommer banken även göra en granskning av föreningen som bostaden ingår i eller huset och vilka merkostnader som följer.

3. Vad din skuldkvot blir

Många banker har en viss gräns för hur mycket du får låna baserat på din årslön. Det kan vara så att banken inte kan låna ut mer än exempelvis 5,5 gånger din inkomst. Det innebär att om du tjänar 35 000 kronor i månaden får du enligt exemplet låna max 2 310 000 kronor. För att få låna den summan måste du kunna betala kontantinsatsen på 15 procent vilket motsvarar 346 500 kronor och den totala köpeskillingen blir 2 656 500 kronor. Vill du köpa en bostad för mer än detta behöver du en större kontantinsats.

4. Hur mycket du måste amortera

Enligt amorteringskravet måste du som har en belåning som överstiger 70 procent av bostadens värde amortera minst två procent av det totala bolånet årligen. Om belåningen ligger mellan 50-70 procent av bostadens värde måste du amortera minst en procent årligen. Har du en belåningsgrad under 50% så väljer du själv om du vill amortera eller inte.

Om du lånar över 4,5 gånger din årsinkomst så måste du amortera ytterligare en procent. Det gör att du som mest kan bli tvungen att amortera tre procent.

5. Om din inkomst kan täcka kostnaderna för boendet och andra levnadskostnader

Din inkomst tas med i beräkning utifrån flera aspekter. Banken behöver kontrollera så din inkomst kan täcka kostnader för ränta, amortering och andra eventuella avgifter som följer med bostaden. Inkomsten behöver även kunna täcka levnadskostnader enligt en kalkyl som kallas KALP (kvar att leva på).

På Bluestep kan vi ta med fler inkomster i vår kalkyl, såsom provision, bonusar, extratillägg, inkomster från eget företag osv. Därför kan vi möjliggöra bolån till fler.

6. Andra skulder och lån

Även andra skulder, lån och krediter räknas in i kalkylen utifrån din inkomst. Här räknas allt från CSN-lån till blancolån in. Din inkomst måste kunna täcka månadskostnaderna för dessa lån.

7. Hur många ni är i hushållet

Om du har barn eller är fler än en vuxen i hushållet kommer beräkningarna för hushållskostnaderna öka. Banken behöver även här kunna se att hushållets inkomster kan täcka alla utgifter och försörja eventuella barn.

8. Om din inkomst klarar av en räntehöjning

För både din och bankens säkerhet behöver de beräkna om din inkomst klarar av en räntehöjning. Din inkomst behöver alltså kunna täcka kostnader för boendet, andra levnadskostnader och en eventuell räntehöjning. Om din ekonomi inte skulle klara av detta finns det en risk att du blir tvungen att sälja din bostad om kostnaden för bolånet ökar vid en räntehöjning.

I vår bolånekalkyl nedan kan du räkna på hur mycket du skulle kunna köpa en ny bostad för utifrån din kontantinsats. Dessutom kan du se en ungefärlig månadskostnad för ett bolån hos Bluestep. Ansök om ett lånelöfte för ett slutgilltigt besked om estimerad köpeskilling och månadskostnad.

Lånelöftekalkyl - räkna på ditt lånelöfte

I denna kalkyl kan du beräkna månadskostnaden för ditt framtida boende genom att fylla i bostadens pris, din kontantinsats och förväntad ränta. Observera att räntan sätts individuellt och kan variera när du skickar in ansökan om lånelöfte.

I ett representativt låneexempel hos Bluestep på 850 000 kr med fast nominell ränta på 5,85%, 3 år bunden ränta, löptid på 40 år och månatlig amortering är den effektiva räntan 4,87%. Detta inkluderar uppläggningsavgift (1 850 kr), administrativ värderingsavgift (1 995 kr) och aviavgift (20 kr/månad för autogiro). När du lånar hos Bluestep får du en förhöjd ränta på 3,98% under lånets första 12 månader. Totalt belopp att betala är 1 744 635 kr. Antal betalningar till Bluestep under 40 år är 480 st, vilket innebär en genomsnittlig månadskostnad om 3 635 kr. Detta exempel gäller lån med säkerhet i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt. Exemplet baseras på aktuell ränta den 12 augusti 2021. Läs mer om våra räntor