Att kliva in på bostadsmarknaden som förstagångsköpare kan kännas övermäktigt. Hur får man råd att köpa hus eller lägenhet? Hur går det till och vad kostar det egentligen? Vad ska jag tänka på som förstagångsköpare av en bostad? Hur funkar det där med amortering, och vad är startlån? Få svar på dina frågor i vår guide för förstagångsköpare.
Vad krävs för att köpa en bostad?
För att kunna köpa en bostad krävs en kontantinsats. Det är pengar som du ska kunna använda för bostadsköpet utan att låna. Kontantinsatsen måste vara minst 15 % av bostadens värde, enligt bolånetaket som infördes 2010. Du får alltså ansöka om bolån på max 85 % av bostadens värde. Det kan kännas som en tuff gräns, men syftet är att skydda dig som bostadsägare. Tanken är att du minskar risken att behöva sälja bostaden med förlust om bostadspriserna faller.
När du har pengar till en kontantinsats är det dags att ansöka om ett lånelöfte från banken. Det är ett preliminärt besked om hur mycket pengar du får låna. Du behöver ha ett lånelöfte för att kunna delta i budgivningar. Tänk på att bankerna brukar räkna med att du ska klara en högre ränta än den som finns idag när de ger dig ett lånelöfte. Detta för att du ska få kalkylen att gå ihop även om räntorna stiger. Använd gärna vår bolånekalkyl för att räkna på ditt bolån.
När du har räknat ut hur mycket du har råd att låna och fått ett lånelöfte kan du börja leta efter din nya bostad. När du sedan har vunnit en budgivning kontaktar du banken för att omvandla lånelöftet till ett bolån.
Hur får en förstagångsköpare råd att köpa en bostad?
Som ny på bostadsmarknaden kan en kontantinsats på 15 % kännas oöverkomligt, särskilt med dagens höga bostadspriser. Hur har man råd att köpa hus eller lägenhet? Det är en tuff utmaning, men det finns strategier för att nå drömmen om egen bostad.
Det första du behöver göra är att spara pengar till en kontantinsats. Det är inte alltid så lätt, men försök att skapa mål och struktur i ditt sparande. Gör en månadsbudget för att kartlägga dina utgifter och se efter om du skulle kunna spara en del av pengarna istället. Om det känns svårt så börja smått. När du ser pengarna växa blir du mer motiverad till att spara mer.
För många människor, och särskilt för unga människor, kan det ta många år att spara ihop till en tillräcklig kontantinsats. I storstadsområden kan det dessutom krävas en ganska hög lön för att få råd att köpa en genomsnittlig bostad. Ett alternativ är att överväga en flytt till billigare områden. Kan en längre pendlingstid vara värd besväret för möjligheten att köpa en bostad?
En del personer har föräldrar med god ekonomi som kan bli medlåntagare, men det är få förunnat. Om du av olika skäl inte har hunnit spara ihop till kontantinsatsen och behöver lösa din bostadssituation genom att köpa en ny bostad kan ett alternativ vara att låna till en del av kontantinsatsen. Det kräver att du utöver bolånet och eventuell avgift har utrymme kvar i din ekonomi för att amortera på det extra lånet. På Bluestep Bank kallas detta lån för hemlån och vi kan tillsammans med dig se över möjligheterna till ett sådant lån i samband med att du ansöker om lånelöfte. Ett hemlån får vara max 10 % av den totala köpeskillingen vilket betyder att du måste ha sparat ihop minst 5 % själv. Om du ska köpa hus behöver du även ha sparat pengar till lagfart och pantbrev.
Vad är ett startlån för förstagångsköpare?
Hur ska unga kunna köpa en bostad? Och hur ska personer som inte gjort bostadskarriär få möjlighet att äga sitt boende? Det är aktuella frågor som diskuteras i politiken. För att underlätta för personer att komma in på bostadsmarknaden gjordes en statlig utredning om möjligheten att införa startlån för förstagångsköpare. Utredaren presenterade sitt förslag 2022, men det finns ännu inget beslut om startlån.
I utredningen föreslås att personer som inte har ägt en primär bostad under de senaste 10 åren och har behov av att låna mer än 85 % av bostadens värde kan få ett startlån. Det utformas som en statlig garanti till bolåneaktörer, för den del av bolånet som överstiger 85 % av bostadens värde upp till 95 %. Startlånet kommer vara max 250 000 kr. Om man är två personer eller om man är ensamstående förälder kan belopp upp till 500 000 kr beviljas.
Hur dyr bostad kan jag köpa?
Enligt bolånetaket får du låna maximalt 85 % av bostadens värde. Men det finns också amorteringsregler som i praktiken styr hur mycket pengar du kan låna till en bostad. Amortering är avbetalning på ditt bolån, och är på så sätt ett slags sparande eftersom pengarna går tillbaka till dig.
Vad finns det för amorteringskrav?
Det finns två amorteringsregler. Den ena regleras av bostadens värde, och den andra av hushållets gemensamma inkomster. Lån mellan 50 och 70 % av bostadens värde måste amorteras med 1 % av skulden per år. För lån över 70 % av bostadens värde måste du amortera 2 % av skulden per år. Har du ett lån på en miljon kr innebär det en månadskostnad för amortering på 1 667 kr.
Amorteringskravet innebär också att storleken på ditt bolån begränsas av din inkomst. Lånar du mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt behöver du amortera 1 % av skulden. Den procenten läggs till utöver de 1 eller 2 % som är kopplade till belåningsgraden.
Det är alltså framför allt kontantinsatsen och amorteringskravet som styr vad du har råd att köpa för bostad. Du måste också ha råd att betala räntan på lånet, och ta höjd för att räntan kan bli högre än vad den är nu.
Vad kostar det att köpa hus?
Funderar du på att köpa en villa eller ett radhus? Ett eget hus med en egen liten tomt är drömmen för många. Men när du planerar ett husköp behöver du tänka på att det tillkommer extra kostnader jämfört med att köpa en bostadsrätt.
När du köper ett hus behöver du betala stämpelskatt. Den består av två delar - en för pantbrevet och en för lagfarten. Varje år betalar du också en fastighetsavgift på 0,75 % av fastighetens taxeringsvärde, upp till ett takbelopp som uppdateras varje år. Om någon annan, oftast kommunen, äger marken som huset står på kan du behöva betala en tomträttsavgäld till markägaren.
Vad är ett pantbrev?
Ett pantbrev är ett värdebevis som används som säkerhet för bolån. Pantbrev är alltid knutna till en specifik fastighet. Det innebär att du tar över existerande pantbrev när du köper fastigheten. Om de pantbrev som finns är lägre än den summa du behöver låna behöver du teckna ett nytt pantbrev. Då betalar du en stämpelskatt på 2 % av summan på pantbrevet. Eftersom du endast betalar stämpelskatt på det nya pantbrevet är det en fördel för dig som köpare om det redan finns höga pantbrev för huset.
Vad är en lagfart?
Lagfarten är ett bevis på att du äger fastigheten. När du har köpt ett hus ansöker du om lagfart hos Lantmäteriet. Kostnaden för lagfarten (stämpelskatten) är 1,5 % av köpeskillingen eller taxeringsvärdet om det skulle vara högre. Det tillkommer även en expeditionsavgift och en administrativ avgift.
Hur man köper hus kan verka krångligt. Men mäklaren som genomför affären brukar hjälpa dig med pappersarbetet.
Ansöka om lånelöfte hos Bluestep Bank
För att kunna ansöka om lånelöfte hos Bluestep Bank behöver du ha en taxerad inkomst i Sverige, vara minst 18 år och ha en kontantinsats. Du kan låna upp till max 85% av bostadens värde. Har du skulder hos Kronofogden måste dessa lösas innan utbetalningen av ett nytt lån hos oss.
Övriga kriterier
- Bostaden ska köpas av dig som privatperson
- Bostaden ska vara värd minst 300 000 kr
- Bostaden ska inte hyras ut i andra hand eller användas för kommersiella ändamål
- Du behöver en kontantinsats på minst 15 %, i vissa fall kan vi hjälpa till med ett hemlån på max 10 %
Ansök om lånelöfte tryggt och säkert
Skicka in din ansökan redan idag så kontaktar vi dig och går igenom dina förutsättningar och möjligheter till bolån.
