Ränteskillnadsersättning – allt du behöver veta
Att lösa ett bolån i förtid kan kännas lockande. Kanske vill du byta bank, binda om räntan eller sälja din bostad? Men om lånet är bundet kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning. Det är bankens ersättning för att du bryter ränteavtalet innan bindningstiden gått ut. Här kan du läsa mer om ränteskillnadsersättning. Vi förklarar hur ersättningen beräknas, och hur du kan undvika onödiga kostnader.
Vad är ränteskillnadsersättning?
Ränteskillnadsersättning är en avgift som du får betala om du vill lösa ett bundet bolån i förtid. Ersättningen kompenserar banken för den ränteförlust som uppstår när du avslutar lånet tidigare än avtalat. Har du rörlig ränta, så kallad 3-månadersränta, betalar du normalt ingen ränteskillnadsersättning. Då kan banken justera räntan löpande.
Så beräknas ränteskillnadsersättning
Reglerna för ränteskillnadsersättning för bolån styrs av konsumentkreditlagen och Finansinspektionens riktlinjer. Grundprincipen är:
- Hur mycket är kvar av lånet?
- Hur lång tid återstår av bindningstiden?
- Hur hög är din avtalade ränta?
- Hur låg är jämförelseräntan?
Jämförelseränta är den ränta banken jämför med för att se vilken ränteförlust de gör.
Ränteskillnadsersättning nya regler 2025
Under 2025 har sättet som ränteskillnadsersättning beräknas på förändrats. Syftet är att göra ersättningen mer rättvis och bättre spegla de faktiska marknadsförutsättningarna.
För lån bundna före 1 juli 2025 tar banken fram en jämförelseränta som är baserad på aktuella räntor för bostadsobligationer med samma återstående bindningstid som ditt lån och lägger sedan på en procentenhet.
Skillnaden mellan din bundna ränta och jämförelseräntan avgör ersättningen.
För lån bundna från och med 1 juli 2025 gäller en uppdaterad modell. Här jämför banken hur ränteläget såg ut när du band lånet med hur räntorna ser ut precis innan du löser lånet. Det betyder att kostnaden mer speglar hur räntorna faktiskt har ändrats under tiden du haft lånet bundet, istället för att bara baseras på dagens räntor på bostadsobligationer.
Exempel på ränteskillnadsersättning
Från och med 1 juli 2025 baseras alltså ersättningen på hur marknadsräntorna har förändrats sedan du band din ränta. Banken tittar på det genomsnitt av marknadsräntor som gällde under de 20 senaste handelsdagarna innan bindningstiden började. Detta görs med hjälp av så kallade ränteswappar, ett finansiellt verktyg. Samma typ av genomsnitt räknas sedan fram igen, men utifrån de 20 handelsdagarna innan du löser lånet.
Skillnaden mellan dessa två räntenivåer visar om marknadsräntorna har gått upp eller ner under tiden ditt lån varit bundet.
- Har räntorna sjunkit? Då gör banken en förlust om du bryter avtalet, och du kan behöva betala ränteskillnadsersättning.
- Har räntorna stått stilla eller stigit? Då utgår ingen ersättning, eftersom banken inte förlorar något på att lånet avslutas i förtid.
För lån som togs före den 1 juli 2025 använder banken den tidigare modellen för att räkna ut ränteskillnadsersättning. Den bygger på en jämförelse mellan två räntor: din bundna ränta och en jämförelseränta. Skillnaden mellan dessa två räntor visar om banken förlorar pengar på att du avslutar lånet i förtid, och ligger till grund för ersättningen.
Hur kan man undvika ränteskillnadsersättning?
Det finns flera sätt att minska eller helt undvika ränteskillnadsersättning:
- Välj rörlig ränta. Rörliga bolån kan lösas utan kostnad.
- Lös lånet när bindningstiden löper ut. Vid avtalets slut är ränteskillnadsersättningen alltid noll.
- Begär beräkning från flera banker. Om du ska byta bank kan banker kompensera dig för kostnaden.
Ränteskillnadsersättning vid bolån och privatlån
Reglerna för bolån är tydligt reglerade. Bankerna får inte ta ut hur stora avgifter som helst. För privatlån varierar metoden beroende på bank. Vissa banker tar ut ränteskillnadsersättning, andra gör det inte. Kolla därför alltid villkoren i kreditavtalet innan du löser ett privatlån.
Låneformer påverkas av olika regler och villkor. Medan ränterskillnadsersättning kan bli aktuell vid förtidsinlösen av bundna bolån, har privatlån i stället påverkats av ändrade skatteregler, där ränteavdraget har tagits bort.
Är ränteskillnadsersättning avdragsgill i deklarationen?
Ränteskillnadsersättning räknas som en ränteutgift. Det innebär att du normalt får göra ett ränteavdrag. Skatteverket belastar inte beloppet direkt, utan avdraget görs i samband med deklarationen.
Vanliga frågor och svar
Hur beräknas ränteskillnadsersättning?
För lån bundna före 1 juli 2025 jämförs din ränta med räntor på bostadsobligationer. För lån bundna från och med 1 juli 2025 jämför banken ränteläget när du band lånet med räntorna precis innan du löser det.
Hur mycket är ränteskillnadsersättning?
Beloppet varierar beroende på hur mycket du har kvar på lånet, hur lång bindningstiden är och hur räntorna har förändrats. Hur jämförelsen görs beror på om du band lånet före eller efter 1 juli 2025.
Hur räknas ränteskillnadsersättning ut?
Banken räknar ut hur stor ränteförlust de gör när du löser lånet i förtid och omvandlar den till ett engångsbelopp.
Är ränteskillnadsersättning avdragsgill?
Ja, ränteskillnadsersättning är avdragsgill, och du får normalt göra ett ränteavdrag i deklarationen.